Investir avant 18 ans: comment un ado peut-il faire fructifier son argent?
Karman Kong
Les experts en investissement nous répètent souvent que la clé pour s’enrichir, c’est de commencer jeune. Un ado de 15 ans qui investit 100$ par mois aura cumulé plus d’un demi-million de dollars à ses 65 ans1. Voici deux options d’investissements pour les moins de 18 ans.
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Le REEE: 30% de rendement garanti
«Un ado qui veut investir devrait définitivement commencer par le faire dans son Régime d’épargne-études (REEE)», me dit Annie Pelletier, conseillère en sécurité financière chez Myriade Services Financiers.
Et avec raison! Chaque dollar cotisé au REEE donne droit à des subventions gouvernementales d’au moins 30%. Votre ado y met 1000$? Il va recevoir 300$ en subventions!2
Un enfant peut ouvrir un REEE à son nom, et ce, même si ses parents en ont déjà ouvert un pour lui. Dans ce cas, l’enfant sera à la fois le titulaire et le bénéficiaire du compte, mais ce sont ses parents qui doivent ouvrir le compte pour lui.
Prenons l’exemple d’Emma qui commence à contribuer à son REEE à l’âge de 14 ans. À 18 ans, le solde estimatif de son REEE sera comme suit :
Mais attention: les subventions s’appliquent uniquement sur les premiers 36 000$ qu’on met dans le REEE, avec un plafond annuel de 2500$ en subvention3. Passé ce seuil, les contributions supplémentaires ne génèrent plus de subventions, bien qu’il soit possible de cotiser un maximum de 50 000$ à vie par enfant.
Pour retirer l’argent, il suffit de fournir une preuve d’inscription à un établissement postsecondaire, par exemple, une lettre d’inscription, l’horaire des cours et l’avis de confirmation d’inscription. Nul besoin de prouver que les fonds retirés servent à payer les études de l’enfant.
L’ado peut avoir un REER... s’il gagne des revenus
Les travailleurs cumulent des droits de contribution au REER, et ce, jusqu’à 18% du revenu gagné l’année précédente. Par exemple, Fistonne de 14 ans a gagné 5000$ au McDo l’an dernier? Elle pourrait donc contribuer à son REER 900$ cette année.
Mon conseil: cotisez (et investissez) dans un REER maintenant, mais déduisez plus tard! Les déductions fiscales peuvent être reportées à une année d’imposition future, soit à une année dans laquelle l’ado – devenu adulte – va gagner assez de revenus pour avoir un remboursement d’impôt.
Le CELI et le CELIAPP dès 18 ans
Plusieurs personnes, après avoir atteint 18 ans, retirent l’argent de leur REEE pour le mettre directement dans un Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou dans un Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP).
«L’autre option, si on désire éventuellement s’acheter une propriété, c’est de transférer l’argent, sans impact fiscal (sans payer d’impôt), de son REER vers son CELIAPP lorsqu’on atteint 18 ans – en respectant les droits de cotisation – ou de l’utiliser dans le cadre du programme RAP», ajoute Annie Pelletier.
Facile d’être millionnaire si on commence à 15 ans
Pour reprendre mon exemple du début, si un ado de 15 ans investit deux fois plus d’argent par mois, soit 200$ au lieu de 100$, il aura cumulé plus d’un million à ses 65 ans.
La leçon à tirer de cette histoire? Allez les jeunes, investissez!