Hausse du paiement minimum sur les cartes de crédit : combien ça va vous coûter de plus ?
Depuis plusieurs années, l’Office de la protection du consommateur (OPC) rappelle aux Québécois l’importance de comprendre les règles entourant le crédit. Cette fois, c’est la hausse du paiement minimum exigé sur les cartes de crédit qui est au cœur des préoccupations. Un changement qui peut sembler mineur, mais qui a des répercussions bien réelles sur le portefeuille comme l’expliquer Charles Tanguay à son passage à Salut Bonjour Week-end le dimanche 13 juillet.
Qu’est-ce que le crédit variable ?
Que ce soit par une carte ou une marge de crédit, le principe est le même : vous utilisez une somme d’argent que vous remboursez plus tard. C’est ce qu’on appelle du crédit variable, puisque vous ne remboursez que ce que vous utilisez, au moment où vous le décidez dans la limite du contrat.
Comment fonctionnent les paiements ?
Chaque mois, votre institution vous envoie un relevé de compte. Vous y voyez :
- Le montant total utilisé,
- Le taux d’intérêt applicable,
- Le paiement minimum exigé,
- et la date limite de paiement.
Vous avez alors deux choix : payer le solde en entier, ou rembourser une partie seulement. Ce que plusieurs ignorent, c’est que payer la totalité du solde dans les délais permet d’éviter complètement les frais d’intérêt.
Paiement minimum : la hausse finale en août
Depuis le 1er août 2019, une réforme encadre progressivement les paiements minimums exigés :
- Les nouvelles cartes doivent exiger au moins 5 % du solde dû.
- Pour les anciennes cartes (émises avant août 2019), le pourcentage a augmenté chaque année de 0,5 %.
- À partir du 1er août 2025, le plancher sera officiellement de 5 % pour tout le monde.
Conséquence ? Une hausse de paiement de 0,5 % sur un solde de 10 000 $ représente 50 $ de plus à débourser chaque mois.
L’impact concret des paiements minimums
Prenons un exemple simple :
Sur un solde de 1 000 $ à 19,9 % d’intérêt, si vous ne payez que 2 % par mois, vous mettrez près de 26 ans à rembourser et paierez plus de 3 000 $ en intérêts.
À 5 %, vous terminez en 6 ans, et ne payez qu’environ 450 $ en frais.
Économie : 20 ans et 2 500 $ !
Un simulateur est disponible sur le site de l’OPC : https://www.opc.gouv.qc.ca/paiementminimum
Rembourser plus, c’est payant à tous les niveaux
Outre les économies, de bonnes habitudes de remboursement ont un impact positif sur votre dossier de crédit, essentiel si vous souhaitez emprunter pour une maison, une auto ou d'autres projets. En revanche, reporter sans cesse les paiements peut rapidement vous mener dans une spirale d’endettement.
Et si rembourser le minimum est devenu difficile, c’est peut-être un signal d’alarme. Il existe des solutions : établir un budget, consolider ses dettes, ou consulter un conseiller.
Attention aux nouveaux pièges
Les experts s’inquiètent aussi de la popularité croissante des services « Achetez maintenant, payez plus tard ». Même une commande de restaurant peut être fragmentée en paiements un comportement qui, pourrait nuire à votre dossier de crédit. Un futur prêteur hypothécaire pourrait mal réagir en voyant que vous échelonnez des paiements de sandwichs !
Où trouver de l’aide ?
Si vous êtes dépassé, n’attendez pas. Il existe des ressources gratuites et confidentielles. Le site toutbiencalculé.ca regroupe des outils pour faire un budget, évaluer ses options, et contacter des associations de consommateurs près de chez vous.
