Utiliser son «équité» pour payer ses dettes de cartes de crédit

De quelle façon fonctionnerions-nous sans elles ? Elles nous facilitent la vie. Grâce à elles, nous sommes reconnus et les gens nous font confiance. Même à l’étranger. Pas étonnant que nous les utilisions beaucoup, même un peu trop, parfois. Je fais référence à nos fidèles compagnes, les cartes de crédit, bien sûr.

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Malheureusement, un jour ou l’autre, une situation douloureuse peut se présenter. Les échéances de paiement, qui arrivent toujours un peu trop vite, vous étranglent-elles financièrement ? Si oui, que faire ? 

Devrais-je me servir de la valeur de ma maison (« équité ») pour régler mes dettes, vous demandez-vous ? Bien qu’il soit courant d’agir de la sorte, la réponse à cette question demande réflexion. Voyons d’abord comment évaluer l’équité et ce qu’il en coûte pour y recourir.

À propos de l’« équité »

Au fil du temps, votre maison a acquis de la valeur. De plus, vous avez remboursé une partie du capital emprunté initialement. C’est ce qui constitue l’« équité ». On la calcule de la façon suivante :

• Valeur marchande de la propriété — solde de l’hypothèque = équité.

En procédant au refinancement de votre maison ou en prenant une marge de crédit hypothécaire, vous aurez accès normalement à 80 % de la valeur marchande — solde de l’hypothèque pour payer vos cartes de crédit ou investir dans un immeuble à logements. 

Cependant, vous y laisserez quelques plumes au passage :

• Frais d’évaluation pour établir la valeur marchande de la maison si vous voulez aller chercher le maximum de valeur. 
• Frais de notaire si vous n’avez pas une option avec votre prêt pour réemprunter à la valeur initiale.
• Frais de la banque pour remboursement anticipé. L’institution peut décider de ne pas vous facturer cependant.

Est-ce que ça vaut le coût ? Faites le calcul.

Avant de passer à l’action

Je vous suggère d’effectuer une réflexion sur votre comportement en tant que consommateur. Car l’équité n’est pas un puits sans fond dans lequel vous pourrez constamment puiser des sommes pour vous sortir d’embarras. 

Généralement, on l’utilise pour entreprendre un nouveau projet, effectuer un investissement comme l’achat d’un immeuble locatif, venir en aide à un proche, réaliser des travaux urgents... Si vous l’utilisez sans arrêt pour payer vos cartes de crédit et ne freinez pas votre consommation, votre équité fondra comme neige au soleil. 

En conclusion

Les difficultés de paiement de carte de crédit peuvent être symptomatiques de surconsommation. 

Est-ce répétitif ? Si oui, une question se pose : vivez-vous au-dessus de vos moyens ? Certes, vous pouvez utiliser votre équité pour payer vos cartes de crédit. Pas de souci. Mais peut-être qu’il faut songer à diminuer votre consommation. Ou, à tout le moins, mieux la planifier. Car si vous colmatez une brèche alors que l’embarcation fuit de toutes parts, vous vous retrouverez à nouveau le bec à l’eau dans peu de temps.  

CONSEILS

• Utilisez les services de planification financière de votre institution financière, c’est gratuit. 
• Au besoin, rangez vos cartes de crédit pendant un certain temps pour éviter de les utiliser.