Sauter un paiement hypothécaire: gare à l’effet boomerang sur votre cote de crédit

Vous pensez que sauter une mensualité hypothécaire pourrait vous donner un peu d’oxygène? Réfléchissez-y à deux fois, car ce petit répit pourrait vite se transformer en cauchemar financier.

Manquer un paiement hypothécaire peut vous entraîner dans une spirale infernale, démontrent les statistiques. Selon les données de l’agence de crédit Equifax, plus de 29% des titulaires d’hypothèque qui sont en retard de 30 jours ne seront pas en mesure de reprendre le contrôle de la situation et passeront à 60 jours de retard le mois suivant, et éventuellement à 90 jours. À la clé, la pression grandissante du créancier hypothécaire qui, en dernière extrémité, pourrait effectuer une saisie, sans oublier les conséquences désastreuses sur votre dossier de crédit.

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Choc budgétaire

Cette situation ne surprend pas Pierre Fortin, président de Jean Fortin et Associés, qui souligne qu’actuellement, au Canada, la moyenne des paiements hypothécaires a augmenté de 39% au moment du renouvellement. 

«Il y aura toujours des prêts hypothécaires à renouveler, et actuellement, 45% d’entre eux auront un taux d’intérêt plus élevé à leur renouvellement qu’à l’origine. Dans quelques années, si les taux continuent de baisser, la situation s’inversera. Mais en attendant, cela crée un choc budgétaire», explique-t-il.

Bonne nouvelle: au Québec, le niveau d’endettement et les défauts de paiement sont moins élevés que ceux des autres provinces canadiennes.

Les effets d’un retard

Concrètement, qu’arrivera-t-il si vous manquez un versement hypothécaire? 

«Habituellement, on bénéficie d’un délai de grâce durant les 15 premiers jours de retard. Après 30 jours, il faut s’attendre à ce que le créancier hypothécaire le signale aux agences de crédit», précise Pierre Fortin. Les conséquences s’aggraveront au fur et à mesure, et culmineront si la propriété est saisie.

Même sans se rendre jusque-là, l’impact négatif d’un retard de paiement hypothécaire sur votre dossier de crédit pèsera plus lourd qu’un retard sur un paiement de carte de crédit par exemple, notamment parce qu’il s’agit de sommes élevées.

Et ce n’est pas tout, car les retards demeureront inscrits dans votre dossier de crédit pendant six ans, et ce même si vous avez fini par rembourser ce que vous deviez.

Autres conséquences à connaître

Une tache dans votre dossier de crédit et une baisse de votre pointage peuvent vous compliquer la vie. 

«Non seulement on aura moins facilement accès au crédit, mais aussi aux bons outils de crédit, c’est-à-dire ceux moins gourmands en frais d’intérêt. Les taux et les conditions offerts seront aussi moins avantageux», prévient Pierre Fortin.

Il est également possible que les institutions financières refusent de vous accorder une somme demandée. On vous offrira par exemple une marge de crédit de 10 000$ au lieu des 30 000$ espérés.

Sachez aussi que les assureurs vérifient le dossier de crédit. Si celui-ci n’est pas assez bon, votre prime d’assurance pourrait vous coûter plus cher.

Les propriétaires consultent également le dossier des locataires potentiels ainsi que certains employeurs, notamment dans le secteur de la finance ou dans le cadre d’un poste où l’on est amené à manipuler de l’argent.

CONSEILS:

• Si vous êtes en difficulté financière, contactez vite votre banque pour tenter de prendre un arrangement.
• En prenant une entente avec votre créancier, il pourrait ne pas envoyer d’avis de défaut aux agences de crédit.
• Vérifiez votre dossier de crédit au moins une fois par an pour vous assurer qu’il ne contient pas d’erreur ou que vous n’avez pas été victime d’une fraude.