Quand la retraite s’étire jusqu’à 95 ans... et même plus!

Et si vous viviez jusqu’à 100 ans? Avec l’espérance de vie qui grimpe en flèche, votre retraite pourrait durer 30 ans... et même davantage!

Conseils pour que votre épargne dure suffisamment longtemps.

Aujourd’hui, l’espérance de vie à la naissance au Québec est d’environ 82,7 ans. Mais si vous avez déjà atteint l’âge de 65 ans, sachez que vous pourriez vivre jusqu’à 85 ans si vous êtes un homme et 87 ans si vous êtes une femme! «Puisque l’on vit plus longtemps, il faut donc prévoir le capital en conséquence. Sinon, on risque de survivre à son épargne et de manquer d’argent», prévient Sylvain De Champlain, planificateur financier et président de De Champlain Groupe financier.

Longue retraite

C’est d’ailleurs la raison pour laquelle l’Institut de planification financière conseille aux professionnels de se baser sur une espérance de vie de 94 ans pour les hommes et de 96 ans pour les femmes. «Les recommandations ont beaucoup évolué. Dans les années 1980, on suggérait plutôt une fourchette de 82-85 ans», remarque Sylvain De Champlain. Autrefois, la durée de la retraite était en effet généralement d’une quinzaine d’années. Elle a considérablement allongé depuis et elle s’élève désormais à 30 ans. Parfois plus. Dans ces conditions, comment s’assurer de ne pas manquer d’argent avant le décès?

Travailler plus longtemps

Le planificateur souligne que de plus en plus de personnes dans la soixantaine décident de prolonger leur carrière, que ce soit à temps partiel ou comme consultant ou encore dans un emploi relié à leurs champs d’intérêt (jardinage, bricolage, service à la clientèle, etc.). Cela permet du même coup de demeurer actif sur le plan physique et cognitif, d’accumuler de l’épargne supplémentaire, mais aussi de ne pas toucher à celle que vous détenez déjà.

Reporter ses rentes de retraite

En demandant vos rentes gouvernementales plus tard, vous pourrez les bonifier et augmenter le montant que vous recevrez jusqu’à la fin de vos jours. La Sécurité de la vieillesse grimpe de 7,2% par année (0,6% par mois) si vous reportez son versement de 65 ans à 70 ans. Du côté du RRQ, on parle de 0,7% pour chaque mois de report à partir de 65 ans, jusqu’à un maximum de 58,8% pour une rente débutant à 72 ans.

Diversification du portefeuille

Repenser la composition de son portefeuille est aussi une bonne stratégie. Tout en tenant compte de votre tolérance au risque et de vos objectifs, revoyez votre horizon de placement. Réévaluez la répartition actions/obligations de façon à pouvoir générer de meilleurs rendements tout en profitant de la croissance des marchés à long terme. Une bonne diversification du portefeuille aide également à réduire les risques.

Décaissement stratégique

Vouloir profiter de la vie durant les premières années de la retraite est bien légitime, mais il faut faire preuve de prudence. Pour Sylvain De Champlain, il est crucial de ne pas commencer à puiser dans son capital avant ses 72 ou ses 75 ans et de plutôt compter sur les revenus issus de ses placements.

Il ajoute que les planificateurs financiers peuvent jouer un rôle essentiel sur le plan du décaissement et éviter ainsi les erreurs coûteuses. En effet, l’ordre dans lequel on prélève des sommes dans ses actifs a un impact sur la facture fiscale, en particulier les retraits des FERR. Pour optimiser les retraits, il est aussi possible d’envisager divers scénarios et un décaissement mixte, des retraits simultanés dans le CELI et le FERR, par exemple.

Utiliser la valeur de sa propriété

De nombreuses personnes souhaitent pouvoir vivre le plus longtemps possible dans leur propriété. Lors de la vente, elles pourront ensuite utiliser la valeur de celle-ci pour financer plusieurs autres longues années de retraite. «Si on a déjà puisé dans son capital, la valeur de la propriété permettra de compenser ces retraits. Lorsqu’on est locataire, en revanche, mieux vaut préserver son épargne le plus longtemps possible et vivre plutôt sur ses rendements», conseille Sylvain De Champlain.