Il veut rembourser son solde hypothécaire de 260 000$ avec l’argent de son CELI

Votre hypothèque arrive à échéance et vous avez une somme importante dans votre CELI. Vous vous demandez s’il vaut mieux rembourser votre prêt hypothécaire en entier ou continuer à investir. Vous n’êtes pas seul à vous poser cette question, surtout dans le contexte économique actuel.

Prenons l’exemple de Jean, propriétaire d’une maison à Terrebonne, dont le solde hypothécaire est de 260 000$. Il prévoit effectuer un paiement comptant de 100 000$, puis utiliser les 160 000$ restants de son CELI pour rembourser le solde au complet.

L’idée est séduisante: plus de dettes, plus de paiements mensuels et une tranquillité d’esprit assurée. Mais cette opération a un prix: interrompre la croissance des investissements à l’abri de l’impôt. Vaut-il mieux garantir sa stabilité financière ou miser sur le potentiel de croissance à long terme du CELI?

La comparaison des taux comme premier critère

Le choix entre rembourser son hypothèque ou conserver ses placements dépend avant tout du taux d’intérêt en vigueur. Si le taux de votre hypothèque est plus élevé que le rendement moyen de votre CELI, rembourser pourrait être plus avantageux.

Par exemple, si votre taux hypothécaire est fixé à 6%, mais que vos placements dans un CELI offrent un rendement moyen de seulement 4%, vous économiserez globalement plus en remboursant votre dette.

En revanche, des rendements plus élevés que votre taux hypothécaire peuvent justifier de laisser vos investissements travailler pour vous. Mais attention, cette décision ne peut être réduite à une simple équation mathématique. Votre tolérance au risque, les impôts, vos objectifs à long terme et même votre situation personnelle doivent aussi être pris en compte.

• Regardez aussi ce podcast vidéo tiré de l'émission d’Isabelle Maréchal, diffusée sur les plateformes QUB et simultanément sur le 99.5 FM Montréal :

Les avantages du CELI: flexibilité et rendement à l’abri de l’impôt

Le CELI est un outil puissant pour accumuler de la richesse à long terme. Tout montant investi génère des intérêts, des dividendes et des gains en capital, entièrement à l’abri de l’impôt.

Retirer 160 000$ d’un coup de votre CELI interrompt cette croissance et vous fait perdre l’avantage fiscal associé à ces cotisations.

Prenons un exemple: supposons que votre CELI génère un rendement annuel moyen de 6%. La somme de 160 000$ pourrait valoir plus de 286 000$ après 10 ans. Retirer cet argent maintenant, c’est renoncer à ce potentiel de croissance. De plus, une fois retirées, ces cotisations peuvent prendre des années à être regagnées.

Rembourser intelligemment, sans tout retirer

Si vous souhaitez réduire vos intérêts sans vider complètement votre CELI, il existe des solutions. Plusieurs institutions financières permettent des remboursements anticipés sans pénalité, souvent jusqu’à 10 à 15% du solde par année. Cette stratégie peut alléger vos obligations tout en préservant vos investissements.

Une autre astuce, simple, mais efficace, consiste à passer à des paiements aux deux semaines. Au lieu de 12 paiements mensuels, vous effectuerez 26 versements annuellement, ce qui réduit la durée totale de votre hypothèque et les intérêts payés.

Explorer une option hybride

Si vous hésitez entre rembourser votre hypothèque ou investir, une solution intermédiaire consiste à retirer une partie des fonds de votre CELI pour rembourser une portion de l’hypothèque. Cela réduit le solde du prêt – et donc vos paiements mensuels – tout en laissant une part de vos investissements continuer à croître à l’abri de l’impôt. Cette approche combine les avantages des deux options.

Conclusion

Qu’il s’agisse de rembourser votre hypothèque ou de conserver vos investissements dans le CELI, les deux options ont leurs mérites. Si vous aspirez à plus de stabilité et que vous disposez déjà d’une bonne épargne, devenir propriétaire sans dette est évidemment libérateur.

À l’inverse, si votre priorité est de maximiser la croissance de votre patrimoine, il peut être judicieux de laisser vos investissements porter leurs fruits.

L’essentiel est de prendre une décision éclairée, adaptée à votre réalité.

Conseils pratiques

• Consultez un professionnel: parlez à un planificateur financier ou à un conseiller en hypothèques pour une analyse approfondie adaptée à votre situation.
• Diversifiez vos stratégies: maintenez un fonds d’urgence équivalent à 3 à 6 mois de dépenses.
• Considérez votre situation personnelle: Si vous approchez de la retraite ou si vous êtes plus à l’aise sans dettes, le remboursement de l’hypothèque peut offrir une sécurité financière accrue.