Finances de couple: tout mettre en commun, pour le meilleur et pour le pire...
Emmanuelle Gril
Certains conjoints décident de mettre toutes leurs ressources en commun pour faciliter leur gestion budgétaire. Avantages et inconvénients de cette méthode.
Beaucoup de couples optent pour le partage des dépenses moitié-moitié ou au prorata des revenus. Une autre technique consiste à ouvrir un compte bancaire commun dans lequel les salaires seront versés et à partir duquel on payera les factures.
Facile à appliquer, ce mode de partage nécessite toutefois une bonne mise au point préalable pour bien fonctionner.
Une méthode simple
Johanne Le Blanc, conseillère budgétaire chez Option consommateurs, recommande aux couples qui voudraient mettre toutes leurs ressources en commun de discuter en toute transparence de leurs revenus respectifs. «Cela peut paraître surprenant, mais même après des années, un conjoint pourrait ne pas savoir combien gagne l’autre», explique-t-elle.
Ouvrir ses livres nécessite aussi de préciser le montant des dettes préexistantes s’il y en a, et de décider si celles-ci seront incluses dans le budget commun.
On pourrait également conserver une portion de ses revenus mensuels et les déposer dans un compte bancaire personnel. Chacun sera ensuite libre d’utiliser cet argent comme il le souhaite, que ce soit pour économiser en vue d’un projet ou pour se gâter.
Qu’en est-il de l’épargne dans ce scénario? Celle-ci pourrait être planifiée à deux et prélevée directement dans le compte conjoint. Consulter un professionnel dans ce domaine aidera à mettre sur pied la stratégie la plus avantageuse en matière de planification de retraite. Lorsque les revenus sont inégaux, le REER de conjoint est un levier intéressant qui permet de bénéficier du crédit d’impôt tout en contribuant à l’épargne de son conjoint. Au moment de la retraite, cela contribue aussi à équilibrer les revenus et donc à réduire la facture fiscale.
Pas que des avantages
Très simple à mettre en œuvre, cette méthode ne requiert pas de calculs complexes, mais n’a pas que des avantages. En effet, si on opte pour le partage, il faut s’attendre à devoir rembourser des dettes que l’on n’a pas contractées soi-même, ou à payer pour des dépenses qui ne nous concernent pas directement, par exemple l’ancien prêt étudiant de son conjoint ou la pension alimentaire versée pour les enfants d’une première union. C’est pourquoi il est important de bien peser le pour et le contre avant de prendre cette décision.
«Il y a aussi la question du compte conjoint, qui est souvent assorti d’une marge de crédit. On sera solidairement responsable des dettes qui en sont issues, autrement dit, chacun pourrait devoir rembourser 100% de celles-ci et pas seulement la moitié», prévient Johanne Le Blanc.
Des iniquités potentielles
L’autre difficulté lorsqu’on met tout en commun, est que des iniquités peuvent rapidement se créer. «La personne dont le revenu est moindre en sort gagnante, mais celle qui gagne le plus doit avoir un bon sens du partage, car c’est elle qui contribuera davantage. Quant au conjoint le moins bien nanti, il pourrait éprouver un lien de dépendance qui le mettra mal à l’aise et lui donner l’impression d’avoir moins de pouvoir décisionnel», illustre Johanne Le Blanc.
De plus, puisque toutes les dépenses sont vues par l’autre, impossible d’avoir un jardin secret.
Il faut aussi tenir compte du régime matrimonial: pour les couples mariés ou en union civile, la constitution d’un patrimoine familial protège le conjoint le moins riche en cas de divorce. Il en va de même pour les conjoints en union parentale, même si le patrimoine n’inclut pas les fonds de pension. La situation est plus délicate pour les conjoints de fait, car si aucun contrat de vie commune ne les protège, ils risquent de se retrouver plongés dans la précarité financière.
POUR EN SAVOIR PLUS:
- Grille budgétaire de couple:
- Pour explorer d’autres modes de partage:
https://option-consommateurs.org/informations-et-conseils/atelier-choisir-mode-de-partage