Faut-il toujours rembourser complètement son hypothèque?

Notre hypothèque, une compagne de vie ! Que ferait-on sans elle ?

Elle nous permet d’acquérir un chez-soi, de nous procurer des biens qui assurent notre qualité de vie, d’investir dans différents secteurs de l’activité économique, de faire des affaires... et quoi d’autre ? 

Après en avoir bénéficié pendant quelques années, certains, s’étant enrichis, songent à s’en départir. 

D’autres n’osent imaginer une telle séparation. 

Bien sûr, chacun mène sa barque comme il l’entend. 

Mais partageons quelques réflexions sur le sujet, à savoir s’il faut rembourser son hypothèque quand on en a les moyens.

La tolérance à l’endettement

Chacun réagit différemment à l’endettement. Certains n’y voient aucun inconvénient et y recourent pour obtenir tout ce qu’ils veulent immédiatement. D’autres le tolèrent très mal et se procurent des biens ou, par exemple, effectuent des travaux de rénovation seulement lorsqu’ils ont accumulé les liquidités pour les payer comptant. Pas question de vivre à crédit, comme disait mon beau-père. 

Selon qu’un individu est de nature « je le veux tout de suite » ou bien « on verra quand », il ne réagira pas de la même façon à l’endettement. 

La situation personnelle

L’âge constitue un facteur déterminant dans la relation d’un individu avec son hypothèque. 

La perspective de rembourser un prêt sur 25 ans pour un jeune couple afin de se libérer de cette contrainte financière peut s’avérer intéressante pour un avenir sans dette, alors que pour un couple âgé, elle l’est beaucoup moins, voire pas du tout. Ces derniers aimeront plutôt profiter de leur équité immédiatement et laisser courir leur hypothèque jusqu’à leur décès. 

La descendance

Sans jouer au prophète de malheur, on sait tous qu’un jour ou l’autre, la grande faucheuse fera son œuvre. 

Ceux et celles qui ont des descendants voudront probablement leur laisser un héritage substantiel. Quoi de mieux qu’une propriété complètement payée ? Par contre, quel serait l’intérêt pour un couple sans enfant de rembourser son hypothèque ? Ils choisiront sans doute de s’offrir une meilleure qualité de vie.

L’hypothèque, un outil de développement

Refinancer son hypothèque pour se lancer en affaires intéressera ceux et celles qui ont la fibre entrepreneuriale. Ou encore, faire l’acquisition d’un immeuble locatif. De même, ceux qui présentent un profil d’investisseur voudront peut-être constituer un portefeuille d’actions. 

L’hypothèque permet donc également d’ouvrir de nouveaux horizons. 

Si l’on choisit de rembourser l’hypothèque

Devant cette option, il convient de savoir que le prêteur, lorsqu’il a accordé son prêt, a enregistré un privilège sur la propriété qui demeure en vigueur même lors d’un remboursement complet. 

Une quittance hypothécaire viendra effacer ce privilège. Un notaire ou un avocat peut effectuer cette tâche moyennant des honoraires. Ainsi, l’emprunteur sera complètement libéré de ses obligations. Cependant, s’il veut conserver une marge hypothécaire en donnant sa maison en garantie, il ne doit pas demander cette quittance. Au contraire, il doit la conserver.

En conclusion

La relation à l’endettement dépend de chacun. Selon le style de vie, l’âge, les objectifs, les projets à réaliser... tant de facteurs interviennent simultanément. 

L’hypothèque est un outil financier qui nous permet de mener à terme nos projets. Avant d’y renoncer, y penser deux fois plutôt qu’une. 

Conseils

• Abordez ouvertement la question d’héritage avec vos enfants, particulièrement si vous devez diminuer votre qualité de vie pour pouvoir leur laisser un legs. Ceux-ci ne seront peut-être pas d’accord.
• Consultez un conseiller financier indépendant avant de prendre une décision définitive impliquant le remboursement complet de votre hypothèque. Ne pas oublier qu’il s’agit d’un outil financier.